Calculateur assurance-vie : capital, rendement et frais
Calculez et projetez le capital que vous pourriez constituer selon vos versements, une hypothèse de rendement et les frais du contrat.
Vos hypothèses
Modifiez les valeurs d’exemple pour obtenir une projection adaptée à votre situation.
Montant placé au départ.
Versement supposé en fin de mois.
Hypothèse constante ; un rendement négatif peut être testé.
Appliqués ici à chaque versement, initial compris.
Modélisés comme une réduction du rendement annuel.
Projection sur 0 à 80 ans.
Projection théorique : le rendement futur n’est pas garanti et les modalités de frais varient selon le contrat.
La simulation capitalise chaque mois le capital et les versements de fin de mois. Le rendement mensuel est modélisé à partir du rendement annuel saisi, diminué des frais de gestion annuels. Les frais sur versement réduisent chaque versement avant son investissement. La projection sans frais sert à mesurer l’ordre de grandeur de l’impact cumulé des frais.
Ce modèle simplifie le prélèvement réel des frais : il ne modélise pas les frais de dossier, d’arbitrage, de rachat ni le calendrier exact de prélèvement propre à chaque contrat.
Sources : AMF — impact des frais sur le rendement · Service-Public — fonctionnement et frais de l’assurance-vie.
Comment fonctionne le calcul du simulateur assurance-vie ?
Le calculateur estime une valeur future à partir d’un capital initial, de versements réguliers, d’un rendement annuel hypothétique, de frais sur versement et de frais de gestion. Il s’agit d’une projection mathématique, pas d’une prévision de performance.
Les versements sont supposés intervenir en fin de mois. Chaque mois, le capital est augmenté du versement net de frais puis valorisé au taux mensuel retenu. Le modèle permet ainsi de visualiser l’effet de la capitalisation et de comparer une projection avec frais à une projection théorique sans frais.
Pourquoi les frais changent-ils autant le résultat ?
Un frais prélevé au début ou sur chaque versement réduit immédiatement la somme réellement investie. Les frais de gestion, eux, réduisent la performance au fil du temps. Leur effet se cumule donc avec la durée : une différence apparemment faible sur un an peut représenter un écart important sur plusieurs années.
Les frais réellement appliqués dépendent du contrat et des supports. L’AMF distingue notamment les frais à l’entrée, sur versement, annuels et à la sortie ; ce simulateur n’en modélise qu’une partie.
Quel rendement utiliser pour une simulation ?
Le rendement est une hypothèse à tester, pas une promesse. Pour une projection utile, comparez plusieurs scénarios plutôt que de retenir un seul taux. Un rendement historique ne garantit pas le rendement futur, et le niveau de risque dépend des supports choisis.
Le fonds en euros et les unités de compte ne présentent pas le même profil : le fonds en euros bénéficie d’une garantie en capital selon les conditions du contrat, tandis que les unités de compte peuvent fluctuer et entraîner une perte en capital.
Fiscalité : pourquoi elle n’est pas incluse dans le résultat ?
La fiscalité d’un rachat dépend notamment de l’ancienneté du contrat, de la date des versements et de la situation du contrat. Un rachat comprend une part de capital et une part de gains. Une projection de capital final ne permet donc pas, à elle seule, de déduire un montant net après fiscalité.
Pour éviter de mélanger une projection financière avec un barème fiscal susceptible d’évoluer, ce calculateur affiche volontairement un résultat hors fiscalité. Les règles applicables doivent être vérifiées sur les sources officielles au moment du rachat.
Ce que cette simulation ne prend pas en compte
- les frais de dossier, d’arbitrage et de rachat ;
- le calendrier exact de prélèvement des frais de gestion ;
- les différences de frais ou de rendement entre supports ;
- les prélèvements sociaux et l’impôt lors d’un rachat ;
- les retraits, avances, arbitrages et versements exceptionnels ;
- l’inflation et l’évolution réelle du pouvoir d’achat.
Exemple de lecture du résultat
Avec 10 000 € au départ, 300 € versés chaque mois pendant 10 ans, un rendement hypothétique de 4 %, 0,5 % de frais sur versement et 0,6 % de frais de gestion annuels, la projection aboutit à environ 56 563,79 €. Les versements bruts représentent 46 000 € et le gain après prise en compte des frais modélisés est d’environ 10 563,79 €.
À hypothèses identiques mais sans frais dans le modèle, la projection serait d’environ 59 083,27 €. L’écart de 2 519,48 € illustre l’impact cumulé des frais sur le capital final ; il ne correspond pas nécessairement à la somme des frais effectivement prélevés par un contrat.
FAQ
Le rendement saisi est-il garanti ?
Non. Le rendement est une hypothèse constante utilisée uniquement pour la projection. Les performances futures dépendent notamment des supports et des conditions de marché.
Quels frais puis-je renseigner ?
Vous pouvez renseigner les frais sur versement et les frais de gestion annuels. Les autres frais sont signalés mais ne sont pas calculés séparément dans ce modèle.
Les frais sur versement s’appliquent-ils au capital initial ?
Dans ce modèle, oui : le pourcentage saisi est appliqué au versement initial et aux versements mensuels. Vérifiez la grille tarifaire de votre contrat pour connaître les frais réellement appliqués.
Pourquoi comparer avec une projection sans frais ?
Cette comparaison permet d’isoler l’ordre de grandeur de l’effet cumulé des frais sur le capital final, à rendement brut et versements identiques.
La fiscalité de l’assurance-vie est-elle calculée ?
Non. Le résultat est volontairement hors fiscalité. Lors d’un rachat, les règles dépendent notamment de l’ancienneté du contrat et de la date des versements ; consultez les sources officielles pour votre situation.
Quelle est la différence entre fonds en euros et unités de compte ?
Le fonds en euros bénéficie d’une garantie en capital selon les conditions du contrat. Les unités de compte sont exposées aux variations des supports financiers et leur valeur peut baisser.